Private Rentenversicherung
Fordern Sie hier kostenlos und unverbindlich einen Marktvergleich zur Privaten Rentenversicherung an!
Da es bei den Anbietern erhebliche Unterschiede in den Ablaufleistungen gibt, lohnt sich ein Vergleich in jedem Fall.
Hier folgen kurzfristig weitere Informationen.
Inhaltsverzeichnis:
Was ist eine private Rentenversicherung?
Staatliche Förderung?
Steuerliche Betrachtung
Produktarten der privaten Rentenversicherung
Worauf muss ich bei einem Vertragsabschluss achten?
Berufsgruppen - rabattierte Tarife
Was ist eine private Rentenversicherung?
Eine private Rentenversicherung ist ein Sparvertrag bei einem Versicherungsunternehmen, welcher zu einem individuell festgelegten Renteneintrittsalter eine lebenslange Leibrente an den Kunden auszahlt.
Mit dieser Sparform kann man privat fürs Alter vorsorgen und versichert gleichzeitig das "Risiko" sehr alt zu werden.
Denn egal wie alt man wird, die Versicherung muss die Rente lebenslang zahlen.
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Staatliche Förderung?
Eine private Rentenversicherung wird nicht staatlich gefördert.
Dafür ist diese Sparform wesentlich flexibler als beispielsweise eine Riester- oder Rürup Rente. Man hat zum Auszahlungszeitpunkt ein Wahlrecht, ob das gesamte Vertragskapital oder eine lebenslange Leibrente ausgezahlt werden soll. Im Todesfall des Vertragsinhabers kann das Guthaben an jede beliebige Person vererbt werden. Auch können diverse Zusatzabsicherungsbausteine mit eingeschlossen werden.
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Steuerliche Betrachtung
Beiträge
Bei allen Verträgen die ab dem Jahre 2005 abgeschlossen wurden und werden sind die Einzahlungsbeiträge zu privaten Rentenversicherungen nicht steuerlich absetzbar. Das bedeutet, dass die Beiträge aus dem versteuerten Nettoeinkommen aufgebracht werden müssen. Da es sich bei der Sparform um eine Versicherung handelt, fällt während der Ansparphase keine Abgeltungsteuer an. Der Zinseszinseffekt wird also nicht durch Steuerabzüge reduziert. Dies ist sicher ein Vorteil gegenüber z.B. einer Anlage auf einem Sparbuch.
Auszahlung - Rente
Bei der Rentenauszahlung greift die so genannte Ertragsanteilbesteuerung. Der Ertragsanteil hängt von Lebensalter bei Renteneintritt ab (z.B. 18% mit 65Jahren) und bleibt dann während der gesamten Rentenphase konstant.
Da die Ertragsanteile sehr gering sind und der persönliche Steuersatz im Alter meist ebenfalls
geringer ausfällt, ist die faktische Steuerbelastung einer privaten Rente oft minimal.
Die vollständige Übersicht der Ertragsanteile finden Sie hier:
Beispiel: Angenommen Sie haben im Alter einen persönlichen Grenzsteuersatz von 30%. Wenn Sie mit 65 Jahren eine Zusatzrente in Höhe von 500€ durch eine private Rentenversicherung ausgezahlt bekommen, müssen Sie davon 27€ Steuern abführen. (Rechnung: 500€ x 18% Ertragsanteil x 30% Steuersatz = 27€)
Auszahlung - Kapital
Wählt man anstatt der Rente eine Kapitalauszahlung, werden die insgesamt eingezahlten Beiträge mit dem Vertragskapital verglichen. Das Vertragskapital sollte aufgrund der erzielten Zinsen höher ausfallen als die Einzahlungsbeiträge. Die Differenz aus diesen beiden Werten ergibt den Ertrag. Wird der Vertrag nach dem 60. Lebensjahr ausgezahlt, muss die Hälfte des Ertrags versteuert werden. Vor dem 60. Lebensjahr muss der gesamte Ertrag versteuert werden.
Beispiel: Ein Vertrag mit 300€ Monatsbeitrag und 20 Jahren Laufzeit, wird mit dem 65. Lebensjahr mit 105.000€ ausbezahlt. Die insgesamt eingezahlten Beiträge belaufen sich auf 72.000€. Die Differenz hieraus, nämlich 33.000€ sind der Ertrag. Bei einem persönlichen Steuersatz von angenommen 30% beträgt die reale Steuerbelastung 4.950€.
(Rechnung: 33.000€ / 2 x 30% Steuersatz = 4.950€)
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Produktarten der privaten Rentenversicherung
Es gibt unterschiedliche Produktgattungen der privaten Rentenversicherung.
| • sofortbeginnende Rentenversicherung |
| • aufgeschobene Rentenversicherung |
| • klassisch anlegende Rentenversicherung |
| • fondsgebundene Rentenversicherung |
sofortbeginnende Rentenversicherung
Bei dieser Vertragsform kann man einen einmaligen größeren Geldbetrag in eine lebenslange Leibrente umwandeln lassen. Diese Vertragsform wird i.d.Regel zum Zeitpunkt des Renteneintritts abgeschlossen. Die Anlage im Rentenbezug ist in der Regel klassisch konservativ. Seit kurzem bieten einige Produktanbieter auch Konzepte an, bei denen eine Fondsanlage mit Garantien auch im Rentenbezug möglich ist.
aufgeschobene Rentenversicherung
So wird eine Rentenversicherung bezeichnet, bei der vor der Rentenphase eine Einzahlungsphase, auch Aufschubdauer genannt, folgt. In dieser Aufschubphase gibt es wiederum 2 unterschiedliche Anlagearten, woraus sich die beiden folgenden Produktarten ergeben.
aufgeschobene Rentenversicherung - klassische Rentenversicherung
Bei dieser Produktart setzt sich die Ablaufleistung aus 2 Teilen zusammen.
Es wird eine garantierte Rente und eine Rente inkl. Überschüssen ausgewiesen. Aktuell gilt eine gesetzliche Garantieverzinsung von 2,25 %. Oft wird nicht erwähnt, dass diese Verzinsung nur auf den Beitrag nach Kostenabzug angewendet wird. Die Gesamtverzinsung inkl. Überschüssen liegt momentan je nach Anbieter bei ca. 4-5 % pro Jahr. Wie der Name sagt, wird das Geld nach Abzug der Kosten zum Großteil klassisch-konservativ investiert. Diese Vertragsform eignet sich besonders für ältere Kunden, die nicht mehr all zu viel Zeit bis zur Rente haben. Bei Laufzeiten unter 12-15 Jahren eignet sich meist ein klassisches Produkt am besten.
aufgeschobene Rentenversicherung - fondsgebundene Rentenversicherung
Bei dieser Produktart wird das Geld in der Aufschubphase (Einzahlungszeit) nicht von der Versicherung selbst verwaltet, sondern wird an Investmentgesellschaften und deren Fonds weitergegeben. Je nach Anbieter steht eine unterschiedliche Anzahl und Auswahl an Investmentgesellschaften und Fondsarten zur Verfügung. Das ist sicher ein wichtiges Kriterium für die richtige Anbieterauswahl. Nur wenn qualitativ hochwertige Investmentfonds angeboten werden, kann von einer guten Verzinsung ausgegangen werden.
Man findet am Markt Produkte mit gewissen Mindestgarantien und Produkte ohne Garantien. Dabei sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass Garantien immer Rendite kosten. Bei Garantieprodukten werden i. d. Regel die eingezahlten Beiträge garantiert.
Je nach Anlagementalität sollten Sie sich für ein Produkt mit oder ohne Garantien entscheiden.
Dabei gilt die Regel je länger die vorhandene Einzahlungszeit, desto weniger sind Garantien vorteilhaft oder notwendig.
Einige Anbieter bieten neben Aktienfonds auch konservative Rentenfonds an. Dies stellt einen Vorteil dar, wenn man kurz vor dem Renteneintritt seine Anlagestrategie konservativer gestalten möchte. Manche Anbieter bieten hier sogar ein automatisches Ablaufmanagement an.
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Worauf muss ich bei einem Vertragsabschluss achten?
Sie sollten vor allen Dingen darauf achten, dass der gewählte Vertrag Ihrer Risikomentalität entspricht.
Folgende Faktoren spielen ebenfalls eine wichtige Rolle bei der Auswahl:
| • Finanzstärke des Anbieters |
| • Erfolg bei der Geldanlage (Überschüsse, Fonds) |
| • Rentenart (gleichbleibend, teil-, dynamisch) |
| • Höhe der Rentendynamik |
| • Höhe der Abschluss- und Verwaltungskosten |
| • Kosten für Fondswechsel, etc. |
| • Garantierte Verrentungsfaktoren bei Fondsprodukten |
| • Absolute und "weiche" Garantien |
| • Produktflexibilität (Vertragsbedingungen) |
| • Alter und Erfahrung der Gesellschaft |
| • Abwicklungsverhalten / Beschwerdequoten |
| • Ablaufmanagement bei Fondsprodukten |
Passt das Produkt unter oben genannten Faktoren zu Ihren Vorstellungen und Ihrem Bedarf? Diese komplexe Frage lässt sich meist nur mit Hilfe eines Experten klären. Wir stehen Ihnen gerne als neutraler Partner beratend zur Seite.
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Berufsgruppen - rabattierte Tarife
Je nach Berufsgruppe und -status gibt es für viele Personen die Möglichkeit in rabattierte Gruppentarife einzutreten. Diverse Berufsverbände oder Wirtschaftsverbände haben mit Versicherern Rahmenabkommen getroffen. Diese rabattierten Tarife beinhalten in der Regel günstigere Verwaltungskosten als normale Tarife. Somit fällt die Ablaufleistung solcher privaten Rentenversicherungen besser aus als regulär. Leider wird diese Möglichkeit von Beratern oder Banken in der Regel nicht angeboten, da die Provisionen für die Vermittlung solcher Tarife geringer ausfallen. Hier einige Beispielberufe bei denen es rabattierte Riester Tarife gibt:
| • Rechtsanwälte |
| • Ärzte |
| • Heilberufe |
| • Steuerberater |
| • Wirtschaftsprüfer |
| • Ingenieure |
| • Unternehmensberater |
| • Journalisten (z.B. Presseversorgungswerk) |
| • andere Selbständige und Freiberufler |
Da bei unserer Beratung der Kundennutzen im Vordergrund steht, bieten wir grundsätzlich rabattierte Gruppentarife an. Fordern Sie hier Ihren kostenlosen Marktvergleich inkl. rabattierter Angebote an.
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