Riester Rente
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Da es bei den Anbietern erhebliche Unterschiede in den Ablaufleistungen gibt, lohnt sich ein Vergleich in jedem Fall.
Inhaltsverzeichnis:
Riester Rente - über Irrtümer und Falschaussagen...
Was ist eine Riester Rente?
Staatliche Förderung
Steuerliche Betrachtung
Produktarten der Riester Rente
Gesetzliche Einschränkungen
Kosten
Worauf muss ich bei einem Vertragsabschluss achten?
Berufsgruppen - rabattierte Tarife
Riester Rente - über Irrtümer und Falschaussagen...
Häufig wird im Zuge des Themas Riester Rente die Aussage getroffen, Riester mache nur Sinn für Familien mit Kindern oder Geringverdiener. Diese Falschaussage wird häufig aufgrund der Unkenntnis über die steuerlichen Zusammenhänge bei der Riester Rente geäußert. Bei der staatlich geförderten Riester Rente gibt es 2 Arten von staatlichen Subventionen.
staatliche Zulagen
steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge
Da der 2. Punkt häufig keine Beachtung findet, kommt es zu oben erwähnter Falschaussage. Jedoch ist die Riester Rente gerade auch für Besserverdiener und Ledige sehr interessant. Hier führt die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge zu sehr hohen Förderquoten. Die staatliche Zulage fällt dagegen verhältnismäßig gering aus.
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Wir treffen keine Pauschalaussagen sondern prüfen individuell Ihre Situation.
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Was ist eine Riester Rente?
Die Riester Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorgeform die für alle rentenversicherungspflichtigen Beschäftigten abschließbar ist. Beamte gehören ebenfalls zum förderfähigen Personenkreis.
Die Riester Rente wurde im Jahre 2000/2001 durch den gleichnamigen Minister Walter Riester ins Leben gerufen.
Der Grund war eine Rentenreform bei dem das Rentenniveau der gesetzlichen Rente von 70% auf 67% gesenkt wurde. Die Riester Rente soll diese Lücke auffüllen.
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Staatliche Förderung
Wie im ersten Abschnitt angedeutet, wird die Riester Rente auf 2 Arten gefördert. Seit 2008/2009 gelten folgende Förderungen:
1. Staatliche Zulage
Die staatliche Zulage wird von der Zulagenstelle direkt in den Riester Vertrag eingezahlt.
| Personenkreis | Zulagenhöhe p.a. |
| Erwachsene Person (förderfähig) | je 154 EUR |
| Berufseinsteiger bis 25J. einmaliger Bonus im 1. Jahr | 200 EUR |
| Kinder Geburtsdatum bis 31.12.2007 | je 185 EUR |
| Kinder Geburtsdatum ab 01.01.2008 | je 300 EUR |
Damit bei Ehepaaren beide Personen eine Grundzulage erhalten, müssen 2 Verträge abgeschlossen werden. Einen Vertrag auf den Namen der Ehefrau und einen auf den Namen des Ehemanns. Kinderzulagen werden dabei nicht doppelt sondern wahlweise auf den Vertrag der Mutter oder des Vaters gutgeschrieben. Sollte einer der Ehepartner zum förderfähigen Personenkreis gehören, kann der andere Ehepartner ebenfalls einen Riester Renten Vertrag abschließen. So bekommt dieser ebenfalls die Grundzulage.
Um die volle staatliche Zulage zu erhalten, muss folgende Voraussetzung gegeben sein:
Eigeneinzahlung p.a. + Zulage = |
4% des Bruttoeinkommens |
maximal jedoch 2.100€ p.a. |
2. Sonderausgabenabzug
Laut §10a EStG sind die Beiträge zur Riester Rente steuerlich zu 100% absetzbar. Die Beiträge die in eine Riester Rente eingezahlt werden, können bei der Steuererklärung angegeben werden.
Dabei findet folgende Günstigerprüfung statt:
Es wird überprüft wie hoch die staatliche Zulage bei dem jeweiligen Riester Vertrag ausfällt und wie hoch der steuerliche Vorteil durch die Absetzbarkeit der Beiträge ist. Sollte die Zulage höher sein als der Steuervorteil, erfolgt keine Steuererstattung. Sollte jedoch der steuerliche Vorteil größer ausfallen als die Zulagen, wird die Differenz über die Steuererklärung als Steuerrückerstattung vergütet.
(Günstigerprüfung)
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Steuerliche Betrachtung
Die Beiträge die in der Einzahlungsphase in eine Riester Rente eingezahlt werden, sind nach §10a EStG voll steuerlich absetzbar (siehe vorheriges Kapitel "2. Sonderausgabenabzug").
Die Rente die im Alter zur Auszahlung kommt, muss dafür zu 100% versteuert werden. Die höhe des konkreten Steuerabzugs hängt dabei von Ihrem persönlichen Steuersatz ab. Ihre Einkommenssituation im Alter sollte also mit berücksichtigt werden.
Geringe Alterseinkünfte bedeuten geringe oder keine Steuerabzüge, hohe Einkünfte im Alter bedeuten hohe Abzüge.
Solange eine Riester Rente nicht über ein Modell der betrieblichen Altersvorsorge abgeschlossen wurde, fallen auf die Rentenauszahlung keine Abzüge von Krankenversicherungsbeiträgen an.
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Produktarten der Riester Rente
Es gibt 4 wählbare Produktgattungen der Riester Rente.
| • klassische Rentenversicherung |
| • fondsgebundene Rentenversicherung |
| • Fondssparplan über Investmentgesellschaft |
| • Banksparplan über Bankinstitut |
klassische Rentenversicherung
Bei der klassischen Renten über eine Versicherung gibt es die üblichen 2,25% Garantieverzinsung. Darüber hinaus sollte dann eine Überschussbeteiligung kommen, je nach dem wie erfolgreich die Versicherungsgesellschaft gewirtschaftet hat.
Die Gesamtverzinsung liegt aktuell zwischen ca. 4-5% pro Jahr.
Vorteile dieser Form sind die konservative Anlage und das damit verbundene geringe Anlagerisiko. Nachteil sind die nicht geringen Kosten, die Versicherer erheben. Diese müssen jedoch mittlerweile im Produktinformationsblatt offen gelegt werden.
fondsgebundene Rentenversicherung
Bei Versicherungen auf Fondsbasis investieren die Versicherer das Geld nicht selbst, sonder geben das Geld weiter an Investmentgesellschaften und deren Fonds. Ein erhebliches Qualitätsmerkmal solcher Produkte ist die Auswahl und Qualität der angebotenen Investmentfonds.
Der Vorteil solcher Produkte liegt darin, dass bei guten Produkten eine breite Streuung auf verschiedene Investmentfonds erfolgen kann. Beispielsweise kann man auch kleine Einzahlungsbeträge in 10 unterschiedliche Fonds je 10% aufteilen. Somit erreicht man eine optimale Risikostreuung. Gute Anbieter bieten neben Aktienfonds auch Rentenfonds bei Ihrer Auswahl an. So kann der Kunde den Anteil Aktien zu Renten individuell nach seiner Risikomentalität gestalten.
Als Nachteil schlagen auch hier die nicht geringen Kosten der Versicherung zu buche.
Fondssparplan über Investmentgesellschaft
Bei Investmentgesellschaften besteht die Möglichkeit zertifizierte Riester Renten Fonds als Sparplan abzuschließen. Dies sind in der Regel Aktienfonds oder Mischfonds.
Als Vorteil sind die günstigeren Kosten der Produkte zu nennen. Nachteilig ist sicher das das höhere Risiko, da die Wertentwicklung i.d.Regel von einem Fonds abhängig ist.
Banksparplan über Bankinstitut
Banken bieten ebenfalls Riester Renten Sparpläne an. Diese bieten eine festgelegte Verzinsung vergleichbar mit einem Sparbuch. Die Gesamtverzinsung liegt hier bei ca. 3-4 % pro Jahr.
Vorteil ist sicherlich auch hier die günstigeren Kosten. Wichtig zu berücksichtigen ist, dass in der Rentenphase meist mit einem Versicherer kooperiert wird, der die Verrentung übernimmt. Hier kommt im Nachhinein eine weitere Kostenbelastung.
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Gesetzliche Einschränkungen
Die Riester Rente ist nur als laufende Rentenzahlung auszahlbar. Es können ledig 30% des vorhandenen Kapitals als Einmalbeitrag ausgezahlt werden. Dieser Einmalbeitrag ist dann ebenfalls zu 100% zu versteuern. Das restliche Kapital darf nur als laufende Rente ausgezahlt werden.
Die Riester Rente darf frühestens mit dem 60. Lebensjahr zur Auszahlung kommen.
Ihr Hauptwohnsitz muss sich im Alter in Deutschland befinden.
Die Riester Rente ist nicht verpfändbar, somit jedoch auch Harz IV geschützt.
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Kosten
Seit dem 01.07.2008 sind Versicherungen verpflichtet die Kosten aller Verträge offen zu legen.
Es wird unterschieden zwischen den Abschluss- und Vertriebskosten und den laufenden Verwaltungskosten.
Die Abschluss- und Vertriebskosten
liegen regulär bei 4% der insgesamt eingezahlten Beiträge. Diese werden in den ersten 5 Jahren der Vertragslaufzeit in Abzug gebracht.
Die laufenden Verwaltungsgebühren liegen je nach Unternehmen meist noch mal bei ca. 3-5% der jährlichen Beiträge.
Wie überall gibt es günstige und teure Anbieter, die von den geschätzten Durchschnittswerten abweichen.
Grundsätzlich sollten Sie nicht ausschließlich nach dem Kriterium Kosten entscheiden, sondern auch die Anlageergebnisse der Anbieter mit in einen Vergleich einbeziehen.
Es ist besser einen Anbieter mit durchschnittlichen Kosten aber sehr guten Anlageergebnissen zu wählen, als den Anbieter mit den günstigsten Kosten aber nur durchschnittlichen Ergebnissen.
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Worauf muss ich bei einem Vertragsabschluss achten?
Sie sollten vor allen Dingen darauf achten, dass der gewählte Vertrag Ihrer Risikomentalität entspricht.
Folgende Faktoren spielen ebenfalls eine wichtige Rolle bei der Auswahl:
| • Finanzstärke des Anbieters |
| • Erfolg bei der Geldanlage (Überschüsse, Fonds) |
| • Rentenart (gleichbleibend, teil-, dynamisch) |
| • Höhe der Rentendynamik |
| • Höhe der Abschluss- und Verwaltungskosten |
| • Kosten für Fondswechsel, etc. |
| • Garantierte Verrentungsfaktoren bei Fondsprodukten |
| • Absolute und "weiche" Garantien |
| • Produktflexibilität / Portabilität (Vertragsbedingungen) |
| • Alter und Erfahrung der Gesellschaft |
| • Abwicklungsverhalten / Beschwerdequoten |
| • Ablaufmanagement bei Fondsprodukten |
Passt das Produkt unter oben genannten Faktoren zu Ihren Vorstellungen und Ihrem Bedarf? Diese komplexe Frage lässt sich meist nur mit Hilfe eines Experten klären. Wir stehen Ihnen gerne als neutraler Partner beratend zur Seite.
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Berufsgruppen - rabattierte Tarife
Je nach Berufsgruppe und -status gibt es für viele Personen die Möglichkeit in rabattierte Gruppentarife einzutreten. Diverse Berufsverbände oder Wirtschaftsverbände haben mit Versicherern Rahmenabkommen getroffen. Diese rabattierten Tarife beinhalten in der Regel günstigere Verwaltungskosten als normale Tarife. Somit fällt die Ablaufleistung solcher Riester Renten Tarife besser aus als regulär. Leider wird diese Möglichkeit von Beratern oder Banken in der Regel nicht angeboten, da die Provisionen für die Vermittlung solcher Tarife geringer ausfallen. Hier einige Beispielberufe bei denen es rabattierte Riester Tarife gibt:
| • Rechtsanwälte |
| • Ärzte |
| • Heilberufe |
| • Steuerberater |
| • Wirtschaftsprüfer |
| • Ingenieure |
| • Unternehmensberater |
| • Journalisten (z.B. Presseversorgungswerk) |
| • andere Selbständige und Freiberufler |
Da bei unserer Beratung der Kundennutzen im Vordergrund steht, bieten wir grundsätzlich rabattierte Gruppentarife an. Fordern Sie hier Ihren kostenlosen Marktvergleich inkl. rabattierter Angebote an.
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